Понятие ипотеки

В наше время ипотека – это достаточно распространенное явление. С ее помощью решают свои жилищные проблемы многие жители России. Что же представляет собой ипотека, в чем ее суть, и как правильно взять ипотечный кредит? Давайте попробуем разобраться во всем этом подробнее.

Суть ипотеки

Само слово «ипотека» в переводе с греческого обозначает залог. В его качестве в данном случае выступает недвижимость заемщика. То есть кредитор (как правило, банк) выдает заемщику ссуду, а залогом ее возвращения является недвижимое имущество. Чаще всего покупка именно этого имущества (квартиры, дома) и является причиной обращения за кредитом. Недвижимостью, предоставляемой залогодержателю, также может быть земельный участок, здание, предприятие или сооружение.

В России самым популярным вариантом ипотечного кредита является заем на приобретение квартир. В этом случае залогом может выступать как взятая в кредит квартира, так и любая другая недвижимость.

Роль ипотечного кредитования

Существует данный вид кредитования уже достаточно давно, и за годы практики показал себя с положительной стороны. Он по праву считается надежным и проверенным способом привлечения инвестиций в жилищную сферу.

В наше время ипотека является самым оптимальным способом одновременно удовлетворить интересы физических лиц, банков, строительного комплекса и государства.

Население улучшает свои жилищные условия, коммерческие банки получают процент от вложения средств, строительные компании продают недвижимость, а государство, заинтересованное в общем экономическом росте, удовлетворяет свои интересы.

В нашей стране организация ипотечного займа регулируется нормативно-правовыми актами. Среди них Гражданский кодекс, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другие документы, принимающиеся вместе с указанными.

Как взять ипотеку

Первое, что нужно сделать при желании взять ипотечный кредит – правильно выбрать заемщика. В наше время таким кредитованием занимается огромное количество банков. У каждого из них есть консультанты, брошюры, личные сайты. Соберите максимум информации об условиях, процентных ставках, возможностях погашения и отсрочках. Сравните данные всех банков и выберете наиболее подходящие для себя.

Стоит помнить, что при обращении за ипотекой имеет значение не только процент. Общаясь с консультантом банка, в который вы предполагаете обратиться, поинтересуйтесь, каким способом вам предстоит возвращать заём. Способов существует два:

·         Аннуитетная ипотека – платеж выплачивается равными, относительно небольшими порциями. На первый взгляд он более удобен и выгоден. Но в конечном итоге переплата будет значительно больше, чем при другом способе выплат. Дело в том, что в начале срока заёмщик платит только проценты, а сама сумма долга остается прежней. Такой вид кредита выгодно брать, если вы планируете досрочно его погасить.

·         Дифференцированная ипотека – при таком способе заемщик платит с каждым месяцем все меньшие суммы. Отпугивает он, как правило, тем, что в самом начале суммы достаточно большие. Но переплата банку в конечном итоге будет меньше. Размер ежемесячного платежа, как и в первый раз, состоит из двух частей: основного займа и процентов. Основной платеж остается неизменным, а проценты считаются от оставшейся суммы. Учитывая, что сумма каждый раз уменьшается, то и процент становится меньше.

Выбор способа возврата задолженность за вами. Первый способ более удобен для клиента, но менее выгоден, второй – наоборот.

Даже если у вас есть большое желание взять ипотеку, и вы уже выбрали подходящий банк, стоит помнить, что далеко не у всех есть возможность получить таким образом требуемую сумму. Чтобы банк дал ипотечный кредит, необходимы определенные условия.

·         Кредит на недвижимость выдается только трудоспособным гражданам. Трудоспособными считаются люди, которым уже есть 18 лет, и еще нет 55. Самым оптимальным считается возраст с 30 до 35 лет. Предполагается, что в таком возрасте человек уже твердо встал на ноги, но еще достаточно молод, чтобы выплатить долгосрочный кредит;

·         Необходима справка о доходах.

При рассмотрении дела об ипотеке банк в первую очередь поинтересуется вашими доходами. Заем выдадут только в том случае, если уровень доходов будет достаточным для его погашения.

·         Другие важные условия.

Есть и другие обязательные условия, которые определяют, получите вы ипотеку или нет. Чтобы претендовать на данный заем, нужно быть гражданином России, иметь местную регистрацию и определенный срок стажа на последнем месте работы.

·         Первый взнос.

Чаще всего ипотеку не дадут на всю стоимость квартиры, поэтому необходим первый взнос, он составляет 10–40 процентов от стоимости приобретаемого жилья.

·         Дополнительные расходы.

На оформление всех необходимых бумаг для получения ипотечного кредита уйдет не один день. При этом вы понесете ряд дополнительных расходов, к которым нужно быть готовыми заранее. Среди этих расходов: оплата страховки, услуг риэлтора и нотариуса, оформление недвижимости.

Есть компании, которые создают специальные условия на получение ипотеки для сотрудников своего предприятия. Обратитесь к своему руководству с этим вопросом перед тем как идти в банк.

Ошибки, совершающиеся заемщиками ипотеки

Самой большой и распространенной ошибкой при ипотечном кредите является переоценка своих возможностей. Конечно, всем нам хотелось бы иметь большую квартиру в новостройке, в хорошем районе города. Но не у всех есть возможность заплатить за нее. Просчитайте свои доходы и отнеситесь к ним критично. Ипотека берется на срок от 10 до 30 лет. За это время вы можете потерять работу, родить ребенка, заболеть. Для того чтобы подстраховаться от непредвиденных обстоятельств воспользуйтесь калькулятором ипотеки, который можно найти в интернете.

Минусы и плюсы ипотеки

Основные плюсы ипотеки:

·         заемщик может въехать в жилье сразу же после оформления всех необходимых бумаг, а не ждать, пока насобирает деньги на недвижимость;

·         заемщик получает льготу на подоходный налог;

·         длительный срок ипотечного кредита делает платежи относительно небольшими.

Отрицательные стороны:

·         переплата за приобретенную квартиру;

·         суммы кредита ограничены;

·         ипотеку могут получить не все.

	Что делать дальше: